利率市場化進程“最后一躍”即將實現(xiàn)

存款保險制度最快今年上半年推出

■本報記者 閆立良

日前召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。這意味著，利率市場化進程中的“最后一躍”即將實現(xiàn)。

存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

在2008年的國際金融危機中，美國有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。

長期以來，國內一直在執(zhí)行隱性的存款保險制度，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，最終由政府或政府控制的機構施以援手。因此，建立起科學合理的存款保險制度十分必要。

尤其是在2013年貸款利率管制全面放開、市場利率定價自律機制建立健全之后，存款保險制度這個利率市場化進程中的最后一塊“短板”就應該及時補上。因此，存款保險制度被譽為利率市場化進程中的“最后一躍”。

銀行業(yè)是明顯的周期性行業(yè)，一旦經濟衰退或較大波動，銀行必須承受隨之而來的不良貸款增多和資產貶值，進而陷入危機。如果為追求高額利潤而過度投機，風險在經濟下行周期中將會完全暴露，對銀行和儲戶的利益造成損失。建立存款保險制度不僅有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經驗機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新及風險承擔機制方面的靈活性，還可以防止出現(xiàn)擠兌風波，保護小儲戶的利益。

央行副行長易綱此前表示，有關部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險制度相關方案，目前條件基本成熟，可以考慮抓緊出臺。

包括交通銀行首席經濟學家連平在內的國內專家均認為，存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。2014年是改革之年，預計存款保險制度將會很快推出。更有樂觀的人士預計，存款保險制度最快將在今年上半年推出。

據(jù)悉，存款保險制度在制度設計上，將實行強制性存款保險，使之覆蓋所有存款類金融機構；實行限額賠付，規(guī)定限額內全額賠付，超出部分仍有權從該機構清算資產中得到追償；實行風險差別費率，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。

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