金融利率市場化進程加速、大企業(yè)議價能力逐漸增強以及直接融資渠道漸多，零售戰(zhàn)略已經(jīng)成為各家銀行紛紛布局的重要轉(zhuǎn)型點，而具有對公業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢的中信銀行在零售業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)型、布局也越發(fā)明顯，而且持續(xù)推進。

中信銀行2014年上半年報顯示，該行個人客戶數(shù)量達4169萬人，比上年末增長8.34%；個人存款余額5483.52億元，比上年末增長17.61%；個人貸款余額4779.59億元，比上年末增長12.16%；個人客戶管理資產(chǎn)達到9072.42億元，比上年末增長25.13%。

其實，作為股份制銀行中的銳意創(chuàng)新者，中信銀行對公業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)優(yōu)勢，但是零售業(yè)務(wù)相對較弱，自2013年開始圍繞“零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”，其成效如何、是否真正從規(guī)模銀行向價值銀行轉(zhuǎn)換，一直都是市場關(guān)注的焦點。

值得注意的是，2014年以來，中信銀行零售板塊明顯“出招”速度加快，如推出全新的家庭財富管理體系；布局首家零售旗艦店；與我愛我家、鏈家地產(chǎn)和龐大汽貿(mào)集團合作進軍消費金融；小企業(yè)金融68家專業(yè)支行的改造計劃等等，無不體現(xiàn)該行轉(zhuǎn)型零售戰(zhàn)略的穩(wěn)扎穩(wěn)打。

今年5月份召開的股東大會，新任行長李慶萍曾在會議間隙表示，中信既定的戰(zhàn)略需要傳承，中信對公業(yè)務(wù)是優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)弱但也代表著發(fā)展?jié)摿Α?/p>

個人客戶管理資產(chǎn)達9072.42億/

近兩年，中信銀行持續(xù)推進零售金融業(yè)務(wù)的深化轉(zhuǎn)型，堅持以客戶為中心，強化自身優(yōu)勢，以“家庭財富實際控制人”為業(yè)務(wù)切入點，采用“雙延”策略：延續(xù)經(jīng)營現(xiàn)有的“兩卡一金”，即女性、老年和出國金融三個客群，并逐步延展經(jīng)營白領(lǐng)、中小企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人等貢獻度高、適合本行品牌的其他客群，推進零售渠道建設(shè)和整合，深化零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，打造具有中信特色的零售銀行經(jīng)營管理體系。

中信銀行2014年半年報顯示，上半年，該行個人客戶數(shù)量達4169萬人，比上年末增長8.34%；個人存款余額5483.52億元，比上年末增長17.61%；個人貸款余額4779.59億元，比上年末增長12.16%；個人客戶管理資產(chǎn)達到9072.42億元，比上年末增長25.13%。報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)零售金融營業(yè)收入107.70億元，占全行營業(yè)收入的18.12%；其中，非利息收入43.13億元，同比增長53.65%。

從中報不難看出，該行2014年上半年零售銀行業(yè)務(wù)增長較快，個人客戶業(yè)務(wù)穩(wěn)步提升，零售客戶規(guī)模顯著擴大。

同時，筆者在該行的半年報中也注意到，該行中高端客戶占比持續(xù)上升、消費貸款投放快速增加、從信用卡業(yè)務(wù)收入以及網(wǎng)絡(luò)銀行等中間業(yè)務(wù)收入都快速增長。

2014年上半年，中信銀行財富管理與私人銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，中高端客戶數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，進一步增加了對全行的盈利貢獻。

中報顯示，截至2014年6月30日，中信銀行管理資產(chǎn)超過50萬元人民幣的貴賓客戶數(shù)量達359114戶，比上年末增加67043戶，增長22.95%，貴賓客戶管理資產(chǎn)6402.32億元，比上年末增加1436.20億元，增長28.92%。該行管理資產(chǎn)超過600萬元人民幣的私人銀行客戶數(shù)量達14795戶，比上年末增加3312戶，增長28.84%，私人銀行客戶管理資產(chǎn)2165.60億元，比上年末增加 552.55億元，增長34.25%。

小微、消費金融快速發(fā)展/

小微金融已經(jīng)從藍海到紅海轉(zhuǎn)變，雖然中信銀行不是國內(nèi)最早涉足小微金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，2009年總行才成立小企業(yè)金融專營部門，但經(jīng)過五年探索，中信銀行已經(jīng)建立了具有中信特色的小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系，大力推動全國小微企業(yè)的高速發(fā)展。

該行2014年中報顯示，今年上半年，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業(yè)金融客戶共計31308戶，較上年末增加3687戶，戶均貸款余額412萬元。

中信小企業(yè)金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業(yè)客戶，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費和服務(wù)領(lǐng)域，重點鎖定弱周期、經(jīng)營穩(wěn)定、易批量風(fēng)控的特色行業(yè)商品交易市場、核心企業(yè)上下游和園區(qū)類優(yōu)質(zhì)小微客戶，形成以“批量營銷、集群授信、個體審批”為內(nèi)涵的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式。

筆者了解到，按照小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“小微化、零售化”的發(fā)展目標，中信銀行進一步推動小微企業(yè)特色支行、小微支行等機構(gòu)建設(shè)，搭建市場、商會、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營銷渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶群，通過標準化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動對小微客戶優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。該行按照“信貸工廠”模式探索對小微業(yè)務(wù)流程進行系統(tǒng)化改造，重點開發(fā)小企業(yè)打分卡，形成集約化的一站式業(yè)務(wù)處理和風(fēng)控平臺，有效提升業(yè)務(wù)效率。

除了小微金融，消費金融也是中信銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域。今年上半年，該行以規(guī)模、效益、質(zhì)量和客戶經(jīng)營協(xié)調(diào)發(fā)展為目標，進一步完善產(chǎn)品體系，拓展合作渠道，根據(jù)客戶風(fēng)險特征提供差異化貸款服務(wù)，在提高貸款產(chǎn)品獲客能力的同時，強化客戶的持續(xù)經(jīng)營工作。

中報顯示，中信銀行消費金融貸款余額3025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內(nèi)，新發(fā)放消費金融貸款668.84億元，同比多增加128.82億元，同比增長23.86%。

中信銀行消費金融中心相關(guān)負責(zé)人表示，中信將以家庭財產(chǎn)為核心來盤活客戶的資產(chǎn)，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據(jù)客戶財產(chǎn)給客戶綜合授信，可以在授信范圍內(nèi)進行購房、購車、購買建材、裝修、購買家具、教育、留學(xué)、旅游等一系列消費貸款。

近日，中信銀行與鏈家地產(chǎn)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是中信銀行繼易居中國、我愛我家之后再次與房地產(chǎn)服務(wù)商聯(lián)手。雙方約定，今后將通過資源整合、渠道共享，開展包括零售金融產(chǎn)品和公司金融產(chǎn)品在內(nèi)的全面合作。

中信銀行相關(guān)負責(zé)人透露，今年下半年以來，中信銀行已經(jīng)針對家庭購買首套住房的貸款需求進一步擴大了信貸規(guī)模。事實上，2013年中信銀行成立消費金融部以來，圍繞住房這個中國家庭消費的最大支出，中信銀行先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產(chǎn)品，在渠道合作上也是動作頻現(xiàn)。

信用卡業(yè)務(wù)收入超60億元/

中信銀行信用卡經(jīng)過近10年的發(fā)展也取得了較好的成績，其對零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

筆者發(fā)現(xiàn)，該行信用卡的各項業(yè)務(wù)指標均位居股份制銀行前列，在國內(nèi)以最短時間和最少資本投入實現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。尤其是該行積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)時代下信用卡業(yè)務(wù)的新經(jīng)營模式，持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷擴大該行信用卡品牌的影響力。

此前，中信信用卡中心副總裁楊華輝在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的“2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上曾表示，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占高地的同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)“跑馬圈地”的黃金時代也逐漸消逝，信用卡的觸網(wǎng)成為必然趨勢，這就要求信用卡行業(yè)快速推動傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

2014年中報顯示，中信銀行信用卡累計發(fā)卡2245.98萬張，新增發(fā)卡168.03萬張，同比增長1.77%；報告期內(nèi)，信用卡交易量2647.80億元，同比增長31.85%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入60.11億元，同比增長55.49%。

今年上半年，該行繼續(xù)升級高端卡權(quán)益體系，在市場保持領(lǐng)先優(yōu)勢。推出頂級信用卡“中信銀聯(lián)鉆石信用卡”及業(yè)內(nèi)首張手游主題“摩力摩爾聯(lián)名卡”，完成“7張航空聯(lián)名卡+2張商旅聯(lián)名卡+1張酒店聯(lián)名卡”的商旅產(chǎn)品體系布局，與家樂福合作推進社區(qū)金融，零售金融業(yè)務(wù)聯(lián)動再次升級。

中信銀行同期還推出 “悅享金”、“信金寶（Data）”等產(chǎn)品，創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業(yè)務(wù)良性可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

目前，中信銀行已與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開展聯(lián)名卡合作，開發(fā)新產(chǎn)品并升級現(xiàn)有產(chǎn)品，積極落實網(wǎng)絡(luò)客群結(jié)構(gòu)調(diào)整，希望通過與聯(lián)盟及外部渠道進行大數(shù)據(jù)合作，精準鎖定目標客群，進一步降低不良風(fēng)險。

主動出擊互聯(lián)網(wǎng)金融/

其實，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各家銀行紛紛被動推出類余額寶產(chǎn)品來截留活期存款，而中信銀行上半年推出的“薪金煲”被市場解讀為“寶寶真正對手降臨”。曾有業(yè)內(nèi)人士分析稱，這款產(chǎn)品可能對傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來極大沖擊，同時，也突破了其他互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的申贖局限，這意味著中國版的貨幣市場存款賬戶誕生，“寶寶”們的真正對手可能出現(xiàn)。同時，該產(chǎn)品一面世，就被業(yè)內(nèi)解讀為貨幣基金進入了“新活期”時代。而“薪金煲”也成為銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，推出的里程碑式的產(chǎn)品。

該款產(chǎn)品既可以在ATM機上取現(xiàn)，又可刷卡消費，還可享受貨幣基金遠超銀行活期的高收益。筆者了解到，截至8月14日，中信銀行薪金煲業(yè)務(wù)規(guī)模達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，占比38.46%；簽約客戶管理資產(chǎn)總額629.04億元；旗下?lián)碛屑螌?、信誠、華夏、南方四只貨幣基金。薪金煲業(yè)務(wù)的快速增長在市場引發(fā)巨大反響。

同時，筆者還了解到，中信銀行正在對薪金煲業(yè)務(wù)功能進行優(yōu)化，未來客戶還可以享受到更多便利服務(wù)，市場值得期待。

該行于1月18日推出異度支付手機客戶端，并不斷豐富其應(yīng)用。截至報告期末，已上線16種應(yīng)用，涉及票務(wù)、繳罰款、保險、充值等13個門類。異度支付客戶數(shù)已達到418.43萬戶。異度支付將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非本行客戶向本行零售客戶的轉(zhuǎn)化率。

在網(wǎng)絡(luò)融資方面，中信銀行對POS商戶網(wǎng)貸持續(xù)進行優(yōu)化和迭代升級，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。報告期內(nèi)，本行網(wǎng)絡(luò)貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元；截至報告期末，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬元，不良率為0.29%；報告期內(nèi)實現(xiàn)利息收入3146.01萬元。

報告期內(nèi)，本行新增合作電子商戶192家，同比增長1.46倍，累計合作客戶582家。 （文/戎女）