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每經(jīng)實習(xí)記者 袁園

5月16日，保監(jiān)會、財政部正式印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。監(jiān)管部門表示，《實施方案》的印發(fā)，意味著我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險制度即將開展實踐探索。

《實施方案》就保障對象和責(zé)任、保險金額、條款費率、賠償處理等方面進(jìn)行規(guī)定。

保障對象方面，以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對象，考慮到我國地理環(huán)境的多元化、地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)居民住宅的差異性，運行初期，結(jié)合各地區(qū)房屋實際情況，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險責(zé)任。

“先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度，是目前比較符合我國國情的現(xiàn)實選擇。”保監(jiān)會表示，由于我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險制度難度較大。考慮到我國地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險是國際巨災(zāi)保險制度的主要模式之一，因此選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，符合我國當(dāng)前實際。

保險金額方面，運行初期會根據(jù)按城鄉(xiāng)有別，確定不同保險金額。具體而言，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補(bǔ)充。

賠償方面，由于各地房屋市場價值與重置價值差異較大，運行初期產(chǎn)品設(shè)計為定值保險。理賠時，以保險金額為準(zhǔn)，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。確定損失后，在保險金額范圍內(nèi)計算賠償。

據(jù)悉，城鄉(xiāng)居民住房地震保險制度采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式。按照“風(fēng)險共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂斦С旨捌渌o急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險合同實行比例賠付。

保監(jiān)會表示，為順利推進(jìn)《實施方案》落實，前期，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對地震災(zāi)害。地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，將按照財政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

據(jù)了解，保監(jiān)會、財政部將會同相關(guān)部門，積極推動《實施方案》落地，充分發(fā)揮保險在防災(zāi)減損、補(bǔ)償重建等方面的作用，并在實踐中不斷總結(jié)完善，建立健全巨災(zāi)保險制度。