每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜姚祥云    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

汽車消費(fèi)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為諸多銀行業(yè)務(wù)布局的重點(diǎn)。不過(guò)，在當(dāng)前銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)發(fā)力的背景下，這一領(lǐng)域的違規(guī)問(wèn)題也屢屢暴露出來(lái)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，開(kāi)年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站已披露30余張指向汽車分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域的罰單，處罰對(duì)象既有銀行機(jī)構(gòu)，也包括相關(guān)責(zé)任人員。

多家銀行領(lǐng)罰單

近期，湖北咸寧銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行因“汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)管理不盡職”而被處以罰款50萬(wàn)元。同時(shí)，針對(duì)這一問(wèn)題，該行負(fù)管理責(zé)任、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、承辦責(zé)任的3名相關(guān)人員合計(jì)被處以罰款13萬(wàn)元。

實(shí)際上，開(kāi)年以來(lái)，針對(duì)汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)而開(kāi)出的罰單屢屢出現(xiàn)。

1月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)益陽(yáng)監(jiān)管分局披露，工商銀行益陽(yáng)銀城支行因“違法違規(guī)開(kāi)辦汽車信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)”而被罰款20萬(wàn)元。

同日，衡陽(yáng)銀保監(jiān)分局披露的行政處罰信息顯示，工商銀行衡陽(yáng)分行共計(jì)24名責(zé)任人因“對(duì)中國(guó)工商銀行衡陽(yáng)分行的違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務(wù)、圣某騙貸案等違規(guī)問(wèn)題負(fù)直接責(zé)任”而被予以處罰。其中，2人被禁止終身從事銀行業(yè)工作；5人被禁止三年或五年從事銀行業(yè)工作；1人被處取消任職資格3年；16人被處警告或罰款。

另外，從銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站1月份披露的其余罰單來(lái)看，工商銀行郴州分行、婁底分行、長(zhǎng)沙分行、永州分行、衡陽(yáng)分行這5家機(jī)構(gòu)均因違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務(wù)等被罰，合計(jì)罰款金額達(dá)260萬(wàn)元。此外，還有包括數(shù)家支行在內(nèi)的共計(jì)22名責(zé)任人被處以警告。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。其中包括未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員；拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查；提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料；未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露；嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等。

由此看來(lái)，工商銀行長(zhǎng)沙分行以及永州分行因辦理虛假信用卡汽車分期業(yè)務(wù)分別被罰50萬(wàn)元，其罰款金額已達(dá)到上述規(guī)定中的最高罰款金額，屬于頂格處罰。

業(yè)務(wù)模式過(guò)于依賴第三方

據(jù)了解，銀行的汽車分期業(yè)務(wù)可根據(jù)購(gòu)車用戶是否直接接觸銀行人員而分為“直客式”和“間客式”兩種。“直客式”模式下，借款人直接對(duì)接銀行，經(jīng)過(guò)銀行審核許可后，再去購(gòu)車；而“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商扮演中介角色，代為辦理貸款等各項(xiàng)手續(xù)。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行汽車分期業(yè)務(wù)屢屢出現(xiàn)違規(guī)的主要原因是業(yè)務(wù)模式過(guò)于依賴第三方和內(nèi)部管理松懈。

“具體來(lái)講，當(dāng)前，幾乎每一家商業(yè)銀行都把汽車分期業(yè)務(wù)當(dāng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來(lái)開(kāi)展，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，而汽車分期業(yè)務(wù)流程中需要全程跟蹤，因此，人力投入較大。銀行開(kāi)展汽車分期業(yè)務(wù)時(shí)不愿意投入太多，過(guò)分依賴擔(dān)保公司、助貸機(jī)構(gòu)、4S店等第三方獲取客戶，再加上客戶經(jīng)理為了業(yè)績(jī)提成，對(duì)違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務(wù)的單子睜一只眼閉一只眼，造成銀行內(nèi)部風(fēng)控部門很難把控這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，無(wú)法做到‘審慎經(jīng)營(yíng)’”，王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步補(bǔ)充道。

關(guān)于該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，在王詩(shī)強(qiáng)看來(lái)，銀行等機(jī)構(gòu)在挑選合作伙伴時(shí)應(yīng)嚴(yán)格把控，對(duì)于違規(guī)操作的合作機(jī)構(gòu)堅(jiān)決取消合作，拉入黑名單。要加強(qiáng)對(duì)本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員（客戶經(jīng)理）培訓(xùn)和監(jiān)督管理，不定期進(jìn)行抽查復(fù)核相關(guān)業(yè)務(wù)情況。此外，不要過(guò)度依賴第三方，最好是建立自有的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)。

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