每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

9月19日，普華永道與橫琴人壽在京聯(lián)合發(fā)布《中國保險家庭賬戶白皮書(2019)》(以下簡稱《白皮書》)。

據(jù)悉，這是國內首份針對保險家庭賬戶的專題研究。所謂保險家庭賬戶并不是指單一產品或多個產品的組合，而是基于家庭全生命周期的動態(tài)持續(xù)的保險解決方案，讓消費者以家庭為單位進行保單管理、風險測評、定制保障方案、共享服務等，實現(xiàn)一個賬戶滿足全家保障需求。

“保險家庭賬戶”的提出，主要源于保險與家庭的天然緊密關系。《白皮書》發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，80.7%的投保人都是為自己投保，除此之外，則大多是為家庭成員投保；同時，被保險人選擇指定其他人作為受益人時，被指定的受益人大多是家庭成員，如父母（31.8%）、子女（29.4%）、配偶（28.8%）等。

《白皮書》研究發(fā)現(xiàn)，基于保險家庭賬戶模式，保險公司可提供三種服務模式以更好滿足消費者的需求，首先，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動態(tài)的、持續(xù)的一攬子保險解決方案；其次，以深度挖掘家庭客戶價值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質生活為代表的持續(xù)動態(tài)的增值服務；第三，以數(shù)據(jù)和平臺為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費等信息，打造家庭服務管理平臺。

“從投保人、被保險人和受益人之間的關系可以看出，保險天然體現(xiàn)家庭關系。同時，由于婚后夫妻財產共有，債務共擔，個人保單的經濟補償最終是家庭受益。”普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險家庭賬戶可以解決很多保險公司經營和消費者體驗的痛點。

但《白皮書》也指出，要發(fā)展保險家庭賬戶，保險公司在經營、戰(zhàn)略等方面也面臨著多重挑戰(zhàn)。例如，過去保險公司更多是以銷售為導向，重視保費規(guī)模，但對客戶價值挖掘能力存在嚴重不足，這就要求保險公司轉變經營理念，在產品開發(fā)、服務設計、運營流程等方面相應改變，這對公司而言并非容易之舉。

周瑾表示，雖然當前業(yè)內發(fā)展保險家庭賬戶還存在諸多挑戰(zhàn)，但其看好保險家庭賬戶的發(fā)展?jié)摿εc空間。保險家庭賬戶作為保險公司一種升級版的“以客戶為中心”業(yè)務模式，從聚焦個體客戶延伸到家庭成員，有其內在邏輯依據(jù)和商業(yè)必然，既能為保險消費者提供更持續(xù)、動態(tài)和全面的產品與保障服務，同時也可幫助保險公司提升客戶關系管理，增強客戶粘性，深度挖掘客戶價值。

封面圖片來源：攝圖網