每經(jīng)記者｜肖世清    每經(jīng)編輯｜段煉    

突如其來(lái)的疫情，加速推動(dòng)全社會(huì)數(shù)字化生態(tài)的形成與發(fā)展，也是對(duì)金融業(yè)線上化服務(wù)的一次大考。疫情期間人們出行不便，獲取日常金融服務(wù)的難度加大，對(duì)于處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。在此期間，金融業(yè)該如何通過(guò)金融創(chuàng)新提升服務(wù)質(zhì)效呢？

11月19日，在人民銀行舉行的“金融支持保市場(chǎng)主體”系列發(fā)布會(huì)（第四場(chǎng)）上，央行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L(zhǎng)金鵬輝、民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷分別圍繞政策工具創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)上述問(wèn)題作出回答。

央行上海：取消外商直接投資人民幣資本金專用賬戶已經(jīng)可以實(shí)施

在政策工具創(chuàng)新方面，據(jù)金鵬輝介紹，人民銀行上?？傂谐雠_(tái)了“上海金融18條”的政策工具箱。比如，設(shè)立首期120億元的紓困專項(xiàng)貸款；推動(dòng)政府融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保放大倍數(shù)擴(kuò)大到不低于5倍，截至目前，新增擔(dān)保規(guī)模達(dá)到了300億；加大對(duì)小微信貸的獎(jiǎng)補(bǔ)力度，對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)，將貸款不良率補(bǔ)償下限由1.5%下調(diào)到1.2%等。

此外，還通過(guò)利用金融科技手段擴(kuò)大小微企業(yè)普惠金融貸款。比如，開(kāi)展上海金融創(chuàng)新科技監(jiān)管試點(diǎn)，重點(diǎn)破解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，第一批8個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)落地；在外貿(mào)領(lǐng)域，深化“信保+擔(dān)保+銀行”的融資模式；在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面，推動(dòng)應(yīng)收賬款融資平臺(tái)和上海票據(jù)交易所的供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)應(yīng)用。

值得注意的是，作為國(guó)際化的金融大都市，上海是我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的重要窗口，今年2月份以來(lái)人民銀行等五部門發(fā)布了加快推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)和金融支持長(zhǎng)三角一體化發(fā)展的意見(jiàn)。會(huì)上金鵬輝透露該項(xiàng)工作最新進(jìn)展，他表示：“關(guān)于取消外商直接投資人民幣資本金專用賬戶這項(xiàng)工作取得突破性進(jìn)展，經(jīng)總行批準(zhǔn)，我們已經(jīng)可以實(shí)施了。”

他還進(jìn)一步指出，在推進(jìn)臨港新片區(qū)金融先行先試方面，優(yōu)質(zhì)企業(yè)跨境人民幣結(jié)算便利化、境內(nèi)貿(mào)易融資資產(chǎn)跨境轉(zhuǎn)讓兩項(xiàng)試點(diǎn)都已落地并推廣。“跨境人民幣貿(mào)易融資資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓服務(wù)平臺(tái)（一期）已正式上線，并為第三屆進(jìn)博會(huì)提供更為便利的跨境貿(mào)易融資服務(wù)。允許符合條件的新片區(qū)企業(yè)開(kāi)展一次性外債登記，自貿(mào)區(qū)高新技術(shù)企業(yè)外債便利化額度試點(diǎn)，融資租賃母子公司共享外債額度，本外幣合一的跨境資金池試點(diǎn)，搭建全功能型跨境雙向人民幣資金池等工作均已開(kāi)展。同時(shí)，持續(xù)加大金融支持新片區(qū)建設(shè)開(kāi)放型產(chǎn)業(yè)體系的力度，推動(dòng)出臺(tái)新片區(qū)重點(diǎn)企業(yè)貸款貼息辦法，并通過(guò)信貸政策指引支持新片區(qū)內(nèi)集成電路、人工智能等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及航運(yùn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。”金鵬輝如是說(shuō)。

民生銀行：前10個(gè)月無(wú)還本續(xù)貸小微貸款投放2120億元

商業(yè)銀行是金融服務(wù)的直接提供者，疫情期間不能正常展業(yè)，各家銀行紛紛借助網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展“無(wú)接觸”金融服務(wù)。比如，民生銀行在疫情爆發(fā)第一時(shí)間推出“小微業(yè)務(wù)在家辦”。向客戶提供小微金融線上產(chǎn)品和服務(wù)指南，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、續(xù)貸、轉(zhuǎn)賬、收款、代發(fā)工資、申請(qǐng)開(kāi)戶以及綜合的財(cái)富金融各類產(chǎn)品服務(wù)，便捷、直接的線上業(yè)務(wù)辦理入口集合，為客戶提供7*24小時(shí)小微金融服務(wù)。

其次，該行打通小微貸款全流程線上辦理。依托動(dòng)態(tài)人臉識(shí)別等技術(shù)，快速開(kāi)通多項(xiàng)遠(yuǎn)程作業(yè)、遠(yuǎn)程服務(wù)功能。比如，小微貸款遠(yuǎn)程面簽系統(tǒng)，從討論決定方案到系統(tǒng)搭建、上線，僅用了25小時(shí)，很多小微貸款客戶，通過(guò)視頻方式，順利辦理了貸款簽約、支用、續(xù)貸、征信保護(hù)等業(yè)務(wù)。

據(jù)周伯婷介紹，民生銀行大力推廣無(wú)還本續(xù)貸，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)、開(kāi)通“自助轉(zhuǎn)期”，客戶通過(guò)手機(jī)銀行即可完成續(xù)貸。1-10月，全行無(wú)還本續(xù)貸方式小微貸款投放2120億元，其中一半都是由客戶自助方式完成。

與此同時(shí)，如何在實(shí)際業(yè)務(wù)中做好客戶篩選、貸后管理以及識(shí)別騙貸等灰產(chǎn)套路呢？

會(huì)上，周伯婷在回答《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問(wèn)時(shí)表示：“在風(fēng)險(xiǎn)管理部分，包括篩選客戶、貸后管理等，我們認(rèn)為最重要的是‘認(rèn)知客戶’。”

她指出，民生銀行依托豐富的技術(shù)手段，利用大數(shù)據(jù)，包括征信信息、客戶經(jīng)營(yíng)情況、政府公共信息等建立了風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)價(jià)模型，通過(guò)客戶行為評(píng)分、預(yù)警評(píng)分、催收評(píng)分等，自動(dòng)觸發(fā)對(duì)客戶差異化的識(shí)別和管理。

此外，她認(rèn)為更重要的是，民生銀行服務(wù)小微企業(yè)多年，積累、鍛煉了一支專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，會(huì)加強(qiáng)與客戶的交流、回訪等一定頻度的接觸往來(lái)，結(jié)合結(jié)算、財(cái)富等金融與非金融服務(wù)，對(duì)客戶有了更多、全方位的認(rèn)知和了解，以“暖實(shí)力”服務(wù)客戶的同時(shí)，更好地防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)